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Finances

Les principes du troisième pilier « assurance »

Il est possible de souscrire un 3e pilier suisse auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance. Les établissements proposent des produits comparables. Toutefois, le 3e pilier assurance offre généralement plus de sécurité, même s’il est plus contraignant. C’est une épargne destinée à être placée sur le long terme.

Fonctionnement du 3e pilier assurance

Le 3e pilier est une prévoyance facultative, qui sert essentiellement à constituer un capital en vue de la retraite. Grâce à cette épargne, il est possible de maintenir son niveau de vie. En effet, elle va permettre de compléter les revenus du retraité. Les deux premiers piliers représentent seulement 60 % des revenus perçus pendant les années actives. Grâce au troisième pilier, il est possible de continuer à percevoir 100 % des revenus.

Le 3e pilier assurance peut être lié ou libre. S’il s’agit d’un pilier 3a lié, le souscripteur doit respecter les conditions relatives au paiement, à la durée du placement, au retrait et à l’ordre des bénéficiaires. En revanche, il bénéficie de déductions d’impôts. S’il s’agit d’un pilier 3b libre, il y a moins de contraintes légales, mais les avantages fiscaux disparaissent également.

Lorsque vous placez de l’argent dans un 3e pilier, vous avez la possibilité d’investir sur les marchés financiers, avec les risques que cela comporte. Vous pouvez aussi vous abstenir. Les compagnies d’assurance proposent également des contrats mixtes, incluant les investissements sécurisés et les placements sur les marchés. Cette combinaison permet de diversifier les placements et d’optimiser les bénéfices.

À la différence du 3e pilier bancaire, le 3e pilier assurance inclut déjà une assurance risque. Au cas où le souscripteur se trouve dans l’incapacité de verser ses primes, l’assureur peut les payer à sa place pour une durée déterminée. Ces conditions sont établies dès le départ dans le contrat. Il faut bien examiner ce dernier, car le client et l’établissement sont également responsables.

SOURCE :https://www.troisiemepiliersuisse.info/3eme-pilier-la-prevoyance-facultative/3eme-pilier-assurance/

 

Avantages du 3e pilier assurance

Ce type de troisième pilier permet de bénéficier d’une prestation complète en cas de problème. Par exemple, si vous subissez un arrêt de travail, l’assureur va payer les primes à votre place selon les termes du contrat.

Concernant le paiement, tout est déjà établi à l’avance dans le contrat selon vos possibilités. Il ne reste plus qu’à verser les cotisations selon le montant et le rythme qui ont été fixés. C’est la garantie de constituer une épargne sur le long terme.

Le rendement 3e pilier est également établi au préalable. Un taux d’intérêt fixe est garanti par la compagnie d’assurance. Si vos placements sont investis, vous obtenez également une partie des bénéfices.

Le capital minimum à toucher au terme du contrat est connu d’avance. Cette somme est donc garantie quoiqu’il arrive. Même chose en cas de décès : la somme que les bénéficiaires doivent toucher est établie dès la signature du contrat. Elle est égale ou supérieure à la somme accumulée.

Même en cas de crise, une compagnie d’assurance est tenue de restituer les fonds des clients. Si elle en est incapable, les fonds sont transférés vers un autre établissement qui sera chargé de sa gestion. Ainsi, vous ne risquez pas de perdre votre argent si vous optez pour un 3e pilier assurance.

Inconvénients du 3e pilier assurance

Le 3e pilier assurance comporte certaines contraintes :

  • Il est difficile de changer le rythme des versements. Si vous souhaitez réduire ou augmenter vos cotisations, il faut payer des frais conséquents. Parfois, il est même nécessaire d’effectuer de nouveaux examens de santé.
  • Le retrait de l’épargne avant l’échéance est très pénalisant. Vous recevez uniquement la valeur de rachat du capital, qui est souvent très inférieure à la somme accumulée durant les 10 premières années. En même temps, vous devez également payer des pénalités en effectuant un retrait anticipé.

SOURCE : https://www.vs.ch/documents/1787090/3649233/Guide+Divorce+FR.pdf/f825490d-37c4-4cc4-ab76-7252c8497517